手機銀行： 網上銀行 2.0

相信不少人士今天已經擁有及習慣使用網上銀行的服務，大部份銀行在過去數年為了減低營運成本都不斷地推廣網上銀行的服務及鼓勵客戶減少親身到銀行辦理一些日常瑣碎的事項，令到銀行排隊的時間基本上都在可以接受的範圍之內；再加上近年來的炒股熱、網上證券等服務已經為廣大用戶所熟悉並接受，除了取款，幾乎所有銀行服務都可以在網上完成，例如轉賬，匯款，貨幣兌換，定期存款，貸款，報稅，投資股票，基金及各類衍生金融品種等。

 

早在2002年，當第一代流動寬頻電話正在採用WAP (Wireless Application Protocol) 的制式時，已經有銀行嘗試開發這方面的銀行服務，但最後礙於技術發展的限制及普及程度甚低而耽擱，例如這類型的流動電話在當時並不普及，最後轉而開發網上銀行的服務。

全球的電訊業在過去十年的發展有如「雨後春筍」，特別在過去數年，智能手機的出現 ，改變了很多人使用電話的習慣，而且手機的功能亦已擴展至的功能亦已擴展至收音機、MP3、照相機、攝相機、電視機、PDA等各種功能集於一身，超出了最初作為單純的通訊工具的定位、成為人們日常生活的一個重要組成部分。

若談到智能手機，務必以iPhone 為表表者，它所開發的程式軟件庫 (Application Store)，令到很多較件開發商都「趨之若鶩」，最近香港各大銀行亦都希望在這個市場分一杯羹而積極開發這方面的軟件，由於應用介面相對簡單，令到客戶都能夠在很短的時間掌握使用技巧，所以很多人都稱這種服務為「手機銀行」- Mobile Banking。

在香港，當網上銀行服務日漸普及，加上3G網絡覆蓋日漸完善後，市場上曾經有很多期待手機銀行的出現，但是後來有很多不同的說法，有人認為銀行不想跟電訊網絡商分一杯羹而令到利潤減少；而另外一種說法是銀行花了太多資源於網上銀行，仍然未達到收支平衡而擱置。

其實「手機銀行」在海外已經流行了一段時間，當中以日本及韓國最為領先。日本是非常重視安全管理的國家，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過了多重加密，各大銀行之間亦使用專線網，固此，客戶對這類銀行服務的信賴程度十分高，珼在已經成為主流支付方式。

至於韓國，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每個月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，並進行交易時的資訊加密，而客戶亦已經習慣用手機作為信用卡使用，而更重要是有幾萬間韓國餐館及商店已經接受手機進行消費。

其他國家如新加坡、中國以致瑞典等，都紛紛發展手機銀行的服務，大部份都是採用智能手機的平台，主要原因是智能手機在過去數年已累績了相當具影響力的市場滲透率，足以有一定的用戶支持，而且用戶的平均年紀相對年輕，較為接受新科技的應用；再加上大部份智能手機都擁有較大的屏幕及簡單的操作介面，絕對是一個合適的開發平台。

總括來說，手機銀行可以作為網上銀行的延續，給予客戶帶來了極大的方便，客戶可以足不出戶，通過手機來支付各種銀行代收的費用如水電費、完成股票交易、購買商品，大大提高了生活效率。雖然目前手機銀行還存在著認知度和推廣方面的問題，但整體的前景依然樂觀，隨著手機越見普遍的使用、技術的不斷完善，手機銀行必定會是一種成功的手機軟件程式，亦為未來的手機商貿 (Mobile Commerce) 鋪路。

(刋登於 e-Zone) - 2010年10月7日